Как Досрочно Погасить Ипотеку В Аижк

Рассмотрим оба варианта на конкретном примере. Вы взяли ипотеку по льготной ставке 6,5% на 20 лет, чтобы купить квартиру стоимостью 3 млн рублей. Ежемесячный платеж в этом случае составляет 22,4 тыс. рублей. Предположим через год у вас появилась возможность внести 450 тыс. рублей по программе помощи семьям с детьми. 😉

При частичном погашении клиент вносит на счет в банке сумму сверх ежемесячного платежа по ипотеке и выбирает одну из опций: сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа. Частичное погашение позволяет сэкономить на процентах и других платежах по кредиту.

Из вышесказанного следует, что значительно выгоднее досрочно уменьшать срок ипотечного кредитования, если до окончания действия договора осталось свыше 5 лет. Аналогичное правило действует и в случае, когда человек предоставляет суммы, превышающие ежемесячный взнос. Необходимо учитывать, что требуется написать заявление с просьбой о досрочном погашении, если человек планирует постоянно вносить сумму свыше установленного лимита. В иной ситуации переплата не будет учтена.

Потребность в написании заявления возникает, если в договоре отражено, что заемщик обязан уведомить компанию о внесении денежных средств. Точная форма документа не установлена. Однако при его выполнении необходимо соблюдать общие принципы делопроизводства. Лучше заранее использовать готовый образец документа выданный в банке. Гражданин минимизирует риск возникновения ошибок.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

  • срок кредита — 25 лет 3 месяца;
  • ежемесячный платеж — 15 975 рублей в первом месяце. Платеж с каждым месяцем снижается, например, через пять лет платеж будет около 13 000 рублей, а через десять лет в районе 8 000 рублей;
  • дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
  • всего заплатим банку — 4 288 453 рубля;
  • проценты — 2 248 453 рубля.

К седьмому году платеж снизится до 10 000 рублей, но нужно продолжать вносить первоначальный обязательный платеж и сумму досрочного погашения, если доход не упал

«Случайные деньги». Это могут быть бонусы и премии на работе, денежные подарки — даже выигрыш в лотерею. Здесь главное умеренность — если начать вносить все «случайные деньги» как досрочные платежи, со временем может появиться ощущение ипотечного рабства. Часть таких доходов надо обязательно тратить на себя и «подушку безопасности» из шести ипотечных платежей, если ее еще нет.

  1. Посчитайте экономию от досрочного погашения через онлайн-калькулятор.
  2. Оцените прибыль от инвестиций досрочного платежа в какие-либо другие объекты (например, в бизнес, депозиты, ценные бумаги, недвижимость).
  3. Сравните, что больше — экономия на процентах по ипотеке или прибыль от инвестиций.

Bapиaнтoв, кoгдa дocpoчнoe пoгaшeниe ипoтeки бyдeт нeвыгoдным, кpaйнe мaлo. К пpимepy, мoжeт oкaзaтьcя нe выгoднo внocить дeньги в пoгaшeниe, ecли вы coбcтвeнник бизнeca. B этoм cлyчae вaм дeйcтвитeльнo выгoднee ocтaвить дeньги “paбoтaть” в бизнec-пpoцeccax пoд 20% гoдoвыx, вмecтo пoгaшeния ипoтeки пoд 10% гoдoвыx. Или мoжeт oкaзaтьcя выгoднee нe гacить ипoтeкy, a влoжить эти дeньги в cвoe oбpaзoвaниe или oбpaзoвaниe дeтeй.

Вам может понравиться =>  Закон О Тишине В Новосибирской Области 2021

Bнимaниe! Дocpoчнoe пoгaшeниe пpoизoйдeт тoлькo пocлe пoдaчи зaявлeния. Ecли вы пpocтo внeceтe дeньги нa cвoй cчeт, пpивязaнный к кpeдитнoмy дoгoвopy, бaнк бyдeт пpocтo cпиcывaть иx coглacнo гpaфикy плaтeж eй, пocкoлькy нe имeeт пpaвa cпиcaть дeньги c вaшeгo cчeтa cвышe cyммы, yкaзaннoй в дoгoвope, бeз вaшeгo pacпopяжeния.

Как досрочно погасить ипотеку

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

Как произвести досрочное погашение ипотеки

Третий вариант (и отнюдь не самый плохой) – инвестировать средства в квартиру. Правда, подойдет он только в том случае, если вы крепко стоите на ногах и уверены, что это не изменится в течение нескольких лет. Как именно можно инвестировать в квартиру? Провести комплексный ремонт. В результате обращения в надежную компанию ваши квадратные метры преобразятся, в них будет приятно находиться, и такую квартиру можно сдавать за неплохие деньги, если вдруг нагрянут нежданные траты.

При высоком уровне инфляции деньги быстро обесцениваются, и лучше повременить с досрочными выплатами. Придётся во всём ограничивать себя и родных, чтобы вносить большую часть заработной платы, при том, что вместе с повышением цен увеличивается и уровень доходов.

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно

Что касается отрицательных моментов, то считается, что в случае быстрых выплат по кредиту получатель кредита лишается возможности возвратить в полном объеме все 13% от стоимости жилья посредством возврата подоходного налога, но это опять же зависит от конкретных обстоятельств, а также знания закона работодателем. В любом случае незаконное решение всегда можно обжаловать.

Дифференциальный способ погашения займа предполагает возврат денежных средств ежемесячно в равных долях, т.е. кредит разбивается на весь срок кредитования. К примеру, вы стали получателем кредита по займу на 120 месяцев (10 лет) под 10% в год. Ипотека предполагает в данном случае ежемесячный возврат 0,83 % от общего размера основного долга. Таким образом, с каждым ежемесячным погашением долга размер ежемесячной выплаты незначительным образом снижается. Данная схема банками считается не самой удачной, поэтому они все реже предлагают данный вид кредитования.

Вам может понравиться =>  Единый На Месяц Спб Действует Ли На Маршрутку

Можно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедуры

Большинство банковских клиентов стремятся погасить кредиты раньше срока. Это делается не только из желания сэкономить и убавить проценты. Ипотечный кредит берется на длительный срок, обычно на 10-20 лет. Для человека бывает психологически тяжело так долго жить в квартире, находящейся в залоге у банка. Каждый заемщик обязан знать, как выгодно погасить ипотеку досрочно. Этот процесс требует не только наличия дополнительных денежных средств, но и тонкого расчета.

  • Ипотека молодой семье имеет свои особенности. Есть определенный семейный бюджет, дети, ежемесячные траты. В этом случае ежемесячный платеж бывает обременителен. Семье можно обдумать вариант с сокращением платежей. Исходить нужно из личных предпочтений каждой отдельной семьи. Одни хотят быстрее избавиться от залогового обременения, другие хотят иметь свободную сумму денег каждый месяц на личные нужды.
  • Уменьшать срок рекомендуется заемщикам с достойной зарплатой и надежной, стабильной работой. Клиент банка должен быть уверен, что потянет ежемесячные платежи и не потеряет работу.
  • Заемщикам, имеющим стабильную, но не слишком высокую зарплату, рекомендуется вносить досрочные платежи периодически, уменьшать срок, а потом сумму.
  • Ежемесячные платежи могут обременять довольно сильно. Некоторые клиенты банков не хотят сразу гасить срок, а хотят накопить средства на машину или дачу. В этом случае сначала уменьшают сумму, а потом, по возможности, срок.
  • Нестабильный или нерегулярный доход осложняет ситуацию. Для начала нужно снизить сумму, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, затем снижать срок.
  • Бывают ситуации, когда заемщик теряет работу, заработки становятся случайными и непостоянными. В этом случае рекомендуется уменьшать сумму.

В своем желании сэкономить заемщики забывают учитывать внешние факторы. Но даже если санкции банка за досрочное погашение не превышают выгоды, длительный срок кредитования в конечном счете более предпочтителен. Кредиты в национальной валюте напрямую зависят от инфляции, которая растет с каждым годом. Поскольку сумма ежемесячных выплат в рублях фиксирована, с каждым годом она занимает все меньший процент от доходов. Ежегодный рост цен на жилую недвижимость тоже снижает выгоду от погашения ипотеки заранее.

Также может существовать запрет на полную выплату долга до определенного срока – например, в течение первых 5 лет. Зачастую кредит невозможно погасить в течение первых 12 месяцев после заключения договора. Что касается заявления, то срок регистрации при погашении ипотеки составляет 30 дней до предполагаемого погашения.

Особенности досрочного погашения ипотеки

Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

Вам может понравиться =>  Какой Порядок Постановки На Учет В Службу Занятости Повторно

Досрочное погашение ипотеки

Полное закрытие ипотеки досрочно требует уплаты остаточного долга. Рассчитать точную сумму самостоятельно тяжело, ошибка в 50 копеек приведет к порче истории кредитования, начислению процентов и проблемам с кредитной организацией. Лично обратитесь в банк либо позвоните ему на горячую линию. Сотрудники предоставят точные сведения об оставшейся сумме.

По действующему законодательству заемщик обязан подать заявление не позднее, чем за 30 дней до совершения выплаты. Банк снижает данный срок по собственному желанию. Уточните минимальное количество дней до выплаты у сотрудников, на сайте банка или в договоре о предоставлении ипотеки. Составьте заявление о досрочном гашении в офисе банка или дистанционно, если такая услуга доступна. Ознакомьтесь с примером заполнения.

Досрочное погашение ипотеки: нюансы и подводные камни

Если кредит выплачивается досрочно, то заемщик должен внести в банк только сумму основного долга. Законом закреплена норма, согласно которой банк имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных до дня возврата суммы займа. То есть платить проценты за будущее не нужно.

По закону, кредитор не имеет права чинить препятствия для досрочной выплаты ипотеки. Клиент может досрочно погасить кредит полностью или частично. Это положение закреплено Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.

Обычно ипотеку берут молодые люди или семьи, поэтому практически всегда за срок действия кредита появляются дети. Начиная с 2020 года, материнский капитал полагается семьям, начиная уже с 1 ребенка (рожденного, после 1 января 2020 г.). Соответственно, полученную субсидию в размере 466 000 рублей можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки.

Минус — каждый раз, планируя совершить частичное закрытие, заемщик вынужден обращаться в банк и писать заявление, причем заранее. Это не совсем удобно. Упростил процедуру Сбербанк, он позволяет оформлять такую процедуру через Сбербанк Онлайн, что удобно. Возможно, и другие ипотечные банки последуют этому примеру для облегчения жизни заемщиков.

Давайте подробнее рассмотрим каждый вариант. Первая схема работает так: срок выплаты ипотеки остается прежним, а ежемесячная выплата снижается в зависимости от суммы, которая была внесена. Вторая схема действует наоборот. Давайте теперь решим: какой вариант наиболее выгодный для клиента.


Первый из них выдал результат: переплата – 460 тыс. руб. за 3 года. Теперь предположим, что Иван внес дополнительные 200 тыс. руб. через 1 и 2 года после заключения договора. Если Петров выбирает уменьшение месячного взноса, то сумма переплаты – 409 тыс. При выборе другой стратегии (уменьшение срока), Иван заплатит банку 383 тыс. А период выплат сократился на 6 месяцев.

Ссылка на основную публикацию